信用卡分期付款“免息不免費(fèi)”，但哪家銀行的費(fèi)用最低？分期付款的費(fèi)用怎么算？選擇信用卡分期要注意哪些問(wèn)題？在此就讓我們?cè)敿?xì)了解信用卡分期付款。
分期付款找大銀行還是小銀行？
由于各銀行客戶資源以及品牌成熟度不同，其手續(xù)費(fèi)水平也不盡相同，甚至差別較大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，市場(chǎng)占有率偏低的小銀行手續(xù)費(fèi)也相對(duì)較低。如光大銀行和寧波銀行，3期的分期付款手續(xù)費(fèi)率低至1.5%，較招商銀行和民生銀行整整低了1.1個(gè)百分點(diǎn)。按年化利率來(lái)算，光大銀行和寧波銀行的18.09%年化手續(xù)費(fèi)率也比招行32.32%低很多。另外，光大銀行可以做到首期免手續(xù)費(fèi)，每月手續(xù)費(fèi)為0.5%，手續(xù)費(fèi)按月收取，但可提前還款，還款后面的手續(xù)費(fèi)可免。也就是說(shuō)，理論上兩個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)總共也只有0.5%。
相反，信用卡領(lǐng)域內(nèi)的領(lǐng)頭羊招商銀行以及4大國(guó)有商業(yè)銀行，其同期的手續(xù)費(fèi)相比之下顯得并不那么“低調(diào)”。
分期付款手續(xù)費(fèi)誰(shuí)最低
絕大多數(shù)銀行分期付款手續(xù)費(fèi)是按期限長(zhǎng)短來(lái)確定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如3期、6期、12期等。往往期限越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高，不過(guò)也有反其道而行之的，如建行和浦發(fā)銀行信用卡分期期限越多，手續(xù)費(fèi)越低。如果以3期為例，則光大銀行和寧波銀行手續(xù)費(fèi)最低，均為1.5%的手續(xù)費(fèi)。即便是換算成可比的年化收益率，兩家銀行年化18.09%的收益率也是業(yè)內(nèi)最低的。
交通銀行不以期限長(zhǎng)短確定手續(xù)費(fèi)，而是以分期付款金額確定手續(xù)費(fèi)，金額越多，手續(xù)費(fèi)越低。如1500元以上每月手續(xù)費(fèi)為0.72%；6500元以上每月手續(xù)費(fèi)為0.70%；12500元以上每月手續(xù)費(fèi)為0.68%。
各銀行一般都對(duì)信用卡分期付款單筆交易起點(diǎn)金額有限制，一般是以500元為起點(diǎn)。不過(guò)，光大銀行不設(shè)起點(diǎn)金額，只要申請(qǐng)分期付款，就自動(dòng)按12期分期。
分期付款手續(xù)費(fèi)如何算？
信用卡分期付款業(yè)務(wù)推出早期，銀行往往打著“免息”的旗號(hào)宣傳，的確有不少市民“上當(dāng)”。事實(shí)上，免息不免費(fèi)，只不過(guò)是叫法不同而已?？傮w而言，一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費(fèi)要低于年18%的取現(xiàn)利息，高于銀行1年商業(yè)貸款利息5.31%。值得一提的是，商業(yè)銀行貸款利率去年以來(lái)多次下調(diào)，但信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)和取現(xiàn)利息的標(biāo)準(zhǔn)卻鮮有變動(dòng)。
盡管各家銀行信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但計(jì)算方法大致相同。假設(shè)分期付款金額為1200元，分12期，每期(月)還款100元，手續(xù)費(fèi)為0.6%/月，每月實(shí)際扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%，但是，持卡人并非一直欠銀行1200元，到最后一個(gè)月，實(shí)際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續(xù)費(fèi)。根據(jù)測(cè)算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。
銀行如何對(duì)待提前還款和退貨？
不少持卡人擔(dān)心，如果選擇分期付款后，要提前還款或者退貨，手續(xù)費(fèi)怎么算？據(jù)了解，如果持卡人提前還款，大部分銀行都對(duì)剩余分期的手續(xù)費(fèi)照常收取，只有光大銀行表示免收剩余手續(xù)費(fèi)，廣發(fā)銀行則加收一期的手續(xù)費(fèi)。光大銀行相關(guān)人士表示，分期付款可提前還款，提前還款需要還款當(dāng)天將信用卡中的所有欠款一次還清，當(dāng)天不能刷卡，不能取現(xiàn)，還款后面的手續(xù)費(fèi)可免。部分銀行甚至還會(huì)收取提前還款手續(xù)費(fèi)。
當(dāng)消費(fèi)者對(duì)商品不滿意或商品出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題進(jìn)行退貨后，大多數(shù)銀行已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還，此時(shí)一次性支付手續(xù)費(fèi)的消費(fèi)者損失較大。如交通銀行在消費(fèi)者提出退貨申請(qǐng)并提供相關(guān)退貨簽購(gòu)憑證后，銀行才會(huì)終止其分期付款業(yè)務(wù)，持卡人已支付的各期手續(xù)費(fèi)不會(huì)退還。農(nóng)行分期付款就按實(shí)際還款期數(shù)計(jì)收手續(xù)費(fèi)，提前結(jié)束的期數(shù)則免收。工行分期付款若退貨，則全額退還手續(xù)費(fèi)。
