信用卡分期付款“免息不免費”，但哪家銀行的費用最低？分期付款的費用怎么算？選擇信用卡分期要注意哪些問題？在此就讓我們詳細了解信用卡分期付款。
分期付款找大銀行還是小銀行？
由于各銀行客戶資源以及品牌成熟度不同，其手續(xù)費水平也不盡相同，甚至差別較大。據(jù)統(tǒng)計，市場占有率偏低的小銀行手續(xù)費也相對較低。如光大銀行和寧波銀行，3期的分期付款手續(xù)費率低至1.5%，較招商銀行和民生銀行整整低了1.1個百分點。按年化利率來算，光大銀行和寧波銀行的18.09%年化手續(xù)費率也比招行32.32%低很多。另外，光大銀行可以做到首期免手續(xù)費，每月手續(xù)費為0.5%，手續(xù)費按月收取，但可提前還款，還款后面的手續(xù)費可免。也就是說，理論上兩個月分期的手續(xù)費總共也只有0.5%。
相反，信用卡領(lǐng)域內(nèi)的領(lǐng)頭羊招商銀行以及4大國有商業(yè)銀行，其同期的手續(xù)費相比之下顯得并不那么“低調(diào)”。
分期付款手續(xù)費誰最低
絕大多數(shù)銀行分期付款手續(xù)費是按期限長短來確定手續(xù)費標準，如3期、6期、12期等。往往期限越長，手續(xù)費標準越高，不過也有反其道而行之的，如建行和浦發(fā)銀行信用卡分期期限越多，手續(xù)費越低。如果以3期為例，則光大銀行和寧波銀行手續(xù)費最低，均為1.5%的手續(xù)費。即便是換算成可比的年化收益率，兩家銀行年化18.09%的收益率也是業(yè)內(nèi)最低的。
交通銀行不以期限長短確定手續(xù)費，而是以分期付款金額確定手續(xù)費，金額越多，手續(xù)費越低。如1500元以上每月手續(xù)費為0.72%；6500元以上每月手續(xù)費為0.70%；12500元以上每月手續(xù)費為0.68%。
各銀行一般都對信用卡分期付款單筆交易起點金額有限制，一般是以500元為起點。不過，光大銀行不設(shè)起點金額，只要申請分期付款，就自動按12期分期。
分期付款手續(xù)費如何算？
信用卡分期付款業(yè)務推出早期，銀行往往打著“免息”的旗號宣傳，的確有不少市民“上當”。事實上，免息不免費，只不過是叫法不同而已?？傮w而言，一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費要低于年18%的取現(xiàn)利息，高于銀行1年商業(yè)貸款利息5.31%。值得一提的是，商業(yè)銀行貸款利率去年以來多次下調(diào)，但信用卡分期付款手續(xù)費和取現(xiàn)利息的標準卻鮮有變動。
盡管各家銀行信用卡分期付款手續(xù)費的標準不一樣，但計算方法大致相同。假設(shè)分期付款金額為1200元，分12期，每期(月)還款100元，手續(xù)費為0.6%/月，每月實際扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%，但是，持卡人并非一直欠銀行1200元，到最后一個月，實際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續(xù)費。根據(jù)測算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。
銀行如何對待提前還款和退貨？
不少持卡人擔心，如果選擇分期付款后，要提前還款或者退貨，手續(xù)費怎么算？據(jù)了解，如果持卡人提前還款，大部分銀行都對剩余分期的手續(xù)費照常收取，只有光大銀行表示免收剩余手續(xù)費，廣發(fā)銀行則加收一期的手續(xù)費。光大銀行相關(guān)人士表示，分期付款可提前還款，提前還款需要還款當天將信用卡中的所有欠款一次還清，當天不能刷卡，不能取現(xiàn)，還款后面的手續(xù)費可免。部分銀行甚至還會收取提前還款手續(xù)費。
當消費者對商品不滿意或商品出現(xiàn)質(zhì)量問題進行退貨后，大多數(shù)銀行已收取的手續(xù)費不予退還，此時一次性支付手續(xù)費的消費者損失較大。如交通銀行在消費者提出退貨申請并提供相關(guān)退貨簽購憑證后，銀行才會終止其分期付款業(yè)務，持卡人已支付的各期手續(xù)費不會退還。農(nóng)行分期付款就按實際還款期數(shù)計收手續(xù)費，提前結(jié)束的期數(shù)則免收。工行分期付款若退貨，則全額退還手續(xù)費。
